保険会社が破綻したら、私の保険はどうなる？「9割補償」の本当の意味

もし、いま加入している生命保険の会社が破綻したら。

毎月払ってきた保険料や、将来受け取るはずだった保険金は、どうなるのでしょうか。

今朝のオープンチャットライブで、このテーマを取り上げました。

きっかけは、生命保険会社が破綻したときのセーフティネットについて、改めて議論が行われているというニュースです。

「保険会社が破綻するなんて、そんなに心配しなくてもいいのでは？」と思う方もいるでしょう。私も、必要以上に不安になることはないと思っています。

でも、自分のお金がどんな仕組みで守られているのかを知ることは、とても大切です。

私は約20年前、保険会社で営業をしていました。当時、お客さまに何度も説明した「生命保険契約者保護機構」という名前を、ニュースを見て久しぶりに思い出しました。

あの頃は、制度として説明していたこの仕組み。今はFPとして、そして自分自身も預金・投資・不動産などを組み合わせながら資産をつくってきた立場として、以前とは少し違う見え方をしています。

大切なのは「守られるから安心」で終わることでも、「破綻したら大変」と怖がることでもありません。

仕組みを知ったうえで、わが家の保険は今の暮らしに合っているのかを、自分で判断できること。

今日は、ここを一緒に考えてみたいと思います。

生命保険会社が破綻しても、契約を守る仕組みがある

銀行や証券会社、保険会社などの金融機関には、万が一のときに利用者を守るためのセーフティネットがあります。

生命保険の場合、その役割を担っているのが「生命保険契約者保護機構」です。

国内で事業を行う生命保険会社は、原則としてこの保護機構に加入しています。生命保険会社が破綻した場合には、救済保険会社への契約移転などを通して、保険契約を継続させるための手続きが行われます。

つまり、保険会社が破綻した瞬間に、契約がすべて消えてしまうわけではありません。

ただし、ここで誤解してほしくないことがあります。

「9割守られる」は、保険金の9割ではありません

生命保険契約者保護機構による補償は、原則として、破綻時点における補償対象契約の「責任準備金等の90％まで」です。

責任準備金とは、保険会社が将来の保険金、年金、給付金などの支払いに備えて積み立てているお金のことです。

ここでいう「90％」は、次のような意味ではありません。

• 将来受け取る死亡保険金の90％
• 満期保険金の90％
• これまでに払い込んだ保険料の90％

保険料の一部は、保険金の支払いや契約を維持するための費用にも使われます。責任準備金は、これまで支払った保険料の合計額とは違います。

また、契約を別の保険会社などへ移す際に、予定利率などの条件が変更され、将来受け取る保険金額や満期金額が減る可能性もあります。

予定利率が高い時期の契約には、補償率について別の計算ルールがあります。運用実績連動型保険契約の特定特別勘定に係る部分など、対象外になるものもあります。

「セーフティネットはある。でも、契約内容がそのまま全額守られるわけではない」

まずは、ここを知っておいてください。

金利が上がると、なぜ保険会社の債券が気にされるの？

今、生命保険のセーフティネットが改めて話題になっている背景の一つに、金利のある時代への変化があります。

金利が上がると、保険会社は新しく購入する債券から、以前より高い利回りを得やすくなります。これはプラスの面です。

一方で、すでに保有している低金利の債券は、市場価格が下がりやすくなります。

「金利が上がったのに、どうして債券の値段が下がるの？」

ライブでも、ここがいちばん分かりにくいところでした。

100万円の債券で考えると、シーソーの関係が見えてくる

たとえば、100万円で、年1％の利息が受け取れる債券を買ったとします。

その後、市場金利が上がり、同じ100万円で年2％の利息が受け取れる新しい債券が登場したら、これから買う人はどちらを選びたいでしょうか。

多くの人は、年2％の債券を選びますよね。

すると、年1％の古い債券を途中で売ろうとしても、100万円のままでは買い手がつきにくくなります。そのため、市場価格は下がります。

反対に、市場金利が下がれば、以前に発行された利率の高い債券の魅力が増し、価格は上がりやすくなります。

金利が上がると債券価格は下がり、金利が下がると債券価格は上がる。

金利と債券価格は、シーソーのような関係なのです。

保険会社は、私たちから集めた保険料を、主に債券などで長期運用しています。

金利上昇によって保有債券の価格が下がると、決算上は含み損が増え、財務内容が悪く見えることがあります。

ただし、債券を満期まで持ち続けられれば、途中の価格下落がそのまま最終的な損失になるとは限りません。

問題になりやすいのは、解約などへの支払いで多額の現金が必要になり、価格が下がった債券を途中で売らなければならない場合です。安い価格で売れば売却損が生じ、資金繰りに影響する可能性があります。

過度に不安になる必要はありません。でも、経済の前提が変われば、金融機関も、私たちのお金の持ち方も、同じままではいられないのです。

本当に見直したいのは「保険会社」だけではなく、わが家の備え方

ここまで読んで、「では、どの保険会社なら安全ですか？」と思った方もいるかもしれません。

もちろん、保険会社の健全性を確認することも大切です。

でも私は、それと同じくらい、今入っている保険が、今の自分と家族に合っているかを見直してほしいと思っています。

保険は、毎月少しずつ払うので、家計から大きなお金が出ている感覚が薄くなりがちです。

月2万円なら、1年で24万円。20年では480万円です。家族分を合わせれば、もっと大きな金額になることもあります。

もちろん、保険料は浪費ではありません。万が一のときに、自分や家族の暮らしを守ってくれる大切なお金です。

ただ、「家族のためだから」「昔すすめられて入ったから」と、そのまま払い続けることが、いつも正解とは限りません。

自分の保険証券を思い浮かべながら、次の3つを確認してみてください。

1．今の暮らしに必要な保障になっていますか？

独身のとき、子育て中、子どもが独立した後では、必要な保障額は変わります。

加入した当時は必要だった大きな死亡保障が、今はもう必要ないこともあります。反対に、働き方や家族構成が変わり、保障が足りなくなっていることもあります。

「入ったときの自分」ではなく、「今の自分」に合っているかを見てください。

2．予定利率の高い「お宝保険」ではありませんか？

昔に契約した保険のなかには、現在より予定利率が高いものがあります。

「古い保険だから見直したほうがよい」と、内容を確かめずに解約すると、有利な条件を手放すことになりかねません。

解約する前に、予定利率、解約返戻金、保障内容を確認してください。

一方で、高予定利率契約は、保険会社が破綻した場合の補償率について別の計算ルールがある点も、知っておきたいところです。

3．すべてを保険で備えようとしていませんか？

私自身、金融機関で働き、その後も預金、投資、不動産と、さまざまなお金の置き場所を実際に使ってきました。

その経験から強く感じるのは、何でも一つの商品で解決しようとしないことの大切さです。

• 近いうちに使うお金は、預金で備える
• 起きる確率は低くても、起きたら家計で負えない大きなリスクは、保険で備える
• 長い時間をかけて育てたいお金は、投資を活用する

それぞれの役割を分けることで、必要以上に保険料を払い続けることも、必要な保障まで削ってしまうことも避けやすくなります。

お金の知識は、怖がるためではなく、選べるようになるためにある

保険会社の破綻や債券価格の下落と聞くと、不安になるかもしれません。

でも、お金の仕組みを学ぶ目的は、不安を増やすことではありません。

「誰かにすすめられたから」ではなく、自分で納得して選ぶ。

「みんなが持っているから」ではなく、自分の人生に必要かどうかで決める。

そのための判断軸を持つことです。

来年の出版に向けて準備している本でも、私が伝えたいのは、金融商品の正解を覚えることだけではありません。

お金がないから無理、と自分の希望を諦める前に、知ることで増やせる選択肢がある。

保険の見直しも、その小さな一歩です。

まずは今日、保険証券や契約者ページを開いて、次の項目を確認してみてください。

• どんなときに、いくら受け取れる契約なのか
• 毎月・毎年いくら払い、あと何年続くのか
• 解約返戻金や満期金はいくらなのか
• 今の家族構成と暮らしに、本当に必要な保障なのか

答えがすぐに出なくても大丈夫です。

分からないことに気づくことが、自分のお金を自分で選ぶスタートになります。

本記事は、生命保険や金融制度に関する一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品・金融商品の勧誘や、個別の契約についての助言ではありません。実際の補償内容や見直しの判断は契約によって異なります。契約内容をご確認のうえ、必要に応じて保険会社や専門家へご相談ください。