円安で今からドルを買うのは遅い？暮らしを守りながら外貨資産を持つ5つの判断軸
「円だけで資産を持っていて大丈夫なのかな」
「今からドルを買うのは、もう遅い？」
「外貨建て保険を持っているけれど、このまま続けていいの？」
「NISAで海外の投資信託を買っていれば、外貨資産は十分なの？」
円安のニュースを見るたびに、このような疑問や焦りを感じる方もいらっしゃるのではないでしょうか。
日本銀行が公表している外国為替市況（日次）でも、2026年7月21日のドル円相場データが掲載されています。円安が進むと、「何か始めなければ」「円のまま持っていてはいけないのでは」と、不安になりやすいものです。
けれど、私は、円安だからという理由だけで生活に必要なお金を一気にドルへ換えたり、仕組みを十分に理解しないまま外貨建ての商品を契約したりすることはおすすめしていません。
その理由をお伝えする前に、私が最近、改めて考えさせられた出来事を少しだけお話しします。
目次
何気ない日常は、決して当たり前ではない
以前、娘がスクールバスの後ろから道路へ出ようとしたことがありました。
一台の車が通り過ぎたため、娘はもう大丈夫だと思ったのでしょう。ところが、その後ろから、もう一台の車が来ていました。
その瞬間、たまたま自転車で通りかかった方が、「危ない！」と声をかけてくださいました。
その一声で、娘は飛び出さずに済みました。
もし、その方がそこを通っていなかったら。もし、声をかけてくださらなかったら。
今、私たち家族が過ごしている何気ない日常は、違うものになっていたかもしれません。
家族が元気でいること。今日も働けること。子どもたちとごはんを食べられること。やりたいことを考えられること。
もっとこうなりたい、もっと豊かになりたいと思うことは、とても大切です。一方で、その未来を考えられるのは、今ある暮らしが守られているからです。
私は、資産形成も同じだと考えています。
将来のお金を増やす前に、今ある暮らしを守る。
将来の安心のために、今の安心を壊さない。
それが、資産形成の土台です。
円安で今からドルを買うのは遅い？
最初に、最も気になる疑問から考えてみましょう。
「今からドルを買うのは遅いですか？」
正直にお答えすると、今が遅いかどうかは、将来の為替を見なければ分かりません。
これからさらに円安が進めば、「あのとき買っておけばよかった」と思うかもしれません。
反対に円高へ戻れば、「もう少し待てばよかった」と感じる可能性もあります。
為替の未来を正確に当て続けることはできません。
だから私は、次のように考えます。
「今から始めるのは遅いか」よりも、
「今の暮らしに無理のない始め方になっているか」を確認する。
円安が気になったこと自体は、自分の資産の持ち方を見直すよいきっかけです。
ただし、焦りをそのまま売買の理由にするのではなく、一度立ち止まって、現在地を確認することが大切です。
円安になると、家計には何が起きる？
円安の影響は、外貨を「これから買う人」と「すでに持っている人」で異なります。
例えば、手数料を考慮せず、100万円をドルへ交換するとします。
| 為替レート | 100万円で購入できるドル |
|---|---|
| 1ドル100円 | 1万ドル |
| 1ドル160円 | 6,250ドル |
これからドルを買う人にとっては、円安になるほど、同じ円で買えるドルが少なくなります。
一方、すでに1万ドルを持っている場合は、円安になるほど円で見た評価額が大きくなります。
| 為替レート | 1万ドルの円換算額 |
|---|---|
| 1ドル100円 | 100万円 |
| 1ドル160円 | 160万円 |
つまり、円安には二つの面があります。
- これまで保有してきた外貨資産の円評価額は上がりやすい
- これから外貨を購入するために必要な円は増える
「円安だから得をする」「円安だから損をする」と、一言で決めることはできません。
自分が現在何を持っていて、これから何をしようとしているのかによって、影響が変わるからです。
私が円安でも「今すぐドルを買いましょう」と言わない理由
私は、保険会社へ転職したことをきっかけに、外貨を使った資産形成に関わるようになりました。
私自身も、今より円高だった時期からドル建ての資産形成を続けてきました。
現在の円換算額を見ると、「あのとき始めておいてよかった」と感じる部分は、確かにあります。
ただし、現在のような円安を正確に予想していたわけではありません。当時知ることのできた情報の中で、自分なりに考え、できることを始めた結果です。
だからこそ、今の円安を見ている方に対しても、「これからもドルが上がるから、急いで買いましょう」とは簡単にお伝えできません。
過去にうまくいったことが、これからも同じように進むとは限らないからです。
もう一つ、重要な理由があります。
それは、同じドルに関係する資産でも、どの商品を選ぶかによって結果が大きく変わるということです。
先日、外貨で長く積み立ててきたにもかかわらず、円安の現在でも、途中で解約すると払込額を大きく下回ってしまうというお話を伺いました。
為替の動きだけを見ればプラスでも、商品の手数料、契約初期の費用、途中解約時の控除などによって、受け取る金額が少なくなる場合があります。
金融庁の外貨建保険の分析でも、外貨建保険は長期保有を前提としており、契約後の早い段階に解約した場合、一定額の解約控除等によって解約返戻金が一時払保険料を下回る場合が多いとされています。
ここでお伝えしたいのは、外貨建て保険が一律によくないということではありません。
保険には、万が一のときに家族を守るという役割があります。
ただし、資産を増やすことを主な目的として契約するなら、保障にいくら使われるのか、実際に運用へ回る金額はいくらか、保有中にどのような費用がかかるのか、途中で解約するといくら戻るのかまで理解しておく必要があります。
ドルは通貨の名前です。
そのドルを何に預け、どのような条件で運用するかによって、結果は別物になります。
「ドルを持つかどうか」と「どの商品を選ぶか」は、分けて考えましょう。
ドルを持つ方法は一つではない
一口に外貨資産といっても、さまざまな選択肢があります。
| 持ち方 | 暮らしの中で考えられる役割 | 確認したいこと |
|---|---|---|
| 外貨預金 | 将来外貨で使うお金の準備など | 為替手数料、金利、円へ戻す条件 |
| 外国債券 | 利息を受け取りながら保有する | 発行体の信用力、満期、価格変動、為替リスク |
| 海外株式 | 海外企業の成長に投資する | 株価変動、企業リスク、為替リスク |
| 海外資産の投資信託 | 複数の株式や債券へ分散する | 投資先、運用コスト、為替ヘッジの有無 |
| 外貨建て保険 | 保障と外貨運用を組み合わせる | 保障内容、保険関係費用、解約控除、返戻金 |
外国株式や外国債券などへ投資する投資信託では、為替ヘッジがない場合、為替変動が基準価額に影響します。円で購入していても、海外資産へ投資していることがあります。
NISAやiDeCoも、まず中身を見る
NISAは、投資した金融商品から得られる売却益や配当、分配金が非課税になる制度です。NISAそのものが安全な商品なのではありません。
NISA口座の中で、国内株式を買うのか、海外株式を買うのか、投資信託を買うのかによって、値動きやリスクは変わります。制度の概要は金融庁のNISA特設ウェブサイトでも確認できます。
すでにNISAで海外株式を対象とする投資信託を持っている方は、外貨預金を持っていなくても、海外資産への投資をしている可能性があります。
iDeCoも同じです。iDeCoは制度の中で自分が運用商品を選びます。老後資金を準備する制度であり、iDeCo公式サイトでも、年金資産は原則として60歳から受け取るものと説明されています。
簡単に使えないからこそ、老後資金を残しやすいというメリットもあります。
大切なのは、NISAやiDeCoだけに資産を偏らせるのではなく、必要なときに使えるお金も別に確保しておくことです。
外貨資産を選ぶ前に確認したい5つの判断軸
外貨資産を選ぶ前に、次の5つを確認します。
1．そのお金は「何のため」で「いつ使う」のか
来年使う100万円と、20年後に使う100万円では、適した持ち方が異なります。数年以内に日本円で使う予定のお金を外貨資産へ大きく移すと、使う直前に円高や価格下落が重なる可能性があります。
商品を探す前に、「このお金は何のために使うのか」「いつ頃使う予定なのか」を確認しましょう。
2．すでに海外資産をどれくらい持っているのか
外貨預金を持っていなくても、NISAやiDeCo、保険、企業年金の運用先に海外資産が含まれている場合があります。
新しい商品を契約する前に、円預金、国内株式、海外株式、投資信託、外貨預金、保険、NISA、iDeCo、不動産などを一度書き出してみましょう。
3．何によってお金が増減する商品なのか
海外株式の投資信託なら、投資先企業の株価、為替の変動、運用中の費用が関係します。外国債券なら、利息、発行体の信用力、市場金利、満期前に売却する場合の価格、為替の変動が関係します。
外貨建て保険なら、さらに保障内容、保険関係費用、解約控除なども確認する必要があります。
4．すべての費用と「途中の数字」を確認したか
金融商品には、為替手数料、購入時手数料、運用中の管理費用、保険関係費用、解約控除などがかかる場合があります。
「手数料はかかりますか」だけではなく、「私が負担する費用を合計すると、何円、何％になりますか」と具体的に確認することが大切です。
将来の受取予想額だけでなく、今日解約したらいくら戻るか、1年後はどうか、3年後はどうか、どの時点で払込額を上回る想定かという途中の数字も確認しましょう。
5．必要なときに、納得できる金額で使えるか
私が資産形成で特に大切にしているのが、流動性です。
流動性とは、必要なときに資産を現金へ換え、使えるかどうかということです。
解約できることと、必要なときに納得できる金額で使えることは、同じではありません。
解約できても、費用や解約控除によって、受け取れる金額が大きく減る場合があります。
積立金額を減らせるか、積み立てを一時停止できるか、一部だけ現金化できるか、現金化まで何日かかるか。ここまで確認しておきましょう。
暮らしに取り入れやすい「3つのお金」
金融商品の説明を読んでも、自分の家計にどう当てはめればよいか分からない。そう感じる方も多いのではないでしょうか。
私は、お金を次の三つに分けて考えています。
1．今の暮らしを守るお金
毎月の生活費や、急な出費に備えるお金です。家電の故障、車の修理、病気や収入減などがあったとき、すぐに使える状態で準備します。このお金は、増やすことよりも、必要なときに使えることを優先します。
2．叶えたい予定のために使うお金
教育費、住宅、車、旅行など、使う目的や時期がある程度決まっているお金です。使う時期までの期間や、円と外貨のどちらで使うのかを考えて持ち方を決めます。
3．未来のために育てるお金
当面使う予定がなく、長期間運用できるお金です。国内外の株式や債券などへ分散しながら、時間をかけて育てます。外貨資産を検討するのは、主にこの部分です。
商品を先に選ぶのではなく、お金に役割を持たせてから商品を選ぶ。
これだけでも、焦りに振り回されにくくなります。
状況別に考える、最初の一歩
円預金しか持っていない方
円預金を持つこと自体が問題なのではありません。日本で暮らすためのお金は、基本的に円で必要です。
確認したいのは、近く使う予定のない長期資金まで、すべて円だけに偏っていないかという点です。
NISAで海外株式の投資信託を持っている方
すでに海外資産へ投資している可能性があります。新しい外貨商品を追加する前に、現在持っている投資信託について、投資先、株式と債券の割合、為替ヘッジの有無、資産全体に占める割合を確認しましょう。
外貨建て保険を持っている方
「円安だから続けたほうがよい」「マイナスだからすぐ解約したほうがよい」と、為替だけで決めないようにしましょう。
これまでに支払った総額、現在の解約返戻金、今解約した場合に差し引かれる費用、外貨で受け取る場合の金額、円で受け取る場合の金額、今後残る保障内容、解約控除が終了する時期を確認します。
今からドルを買おうか迷っている方
「今日の為替が高いか、安いか」を当てようとすると、なかなか判断できなくなります。
長期的な資産分散が目的なら、生活に必要なお金を先に確保する。一度に大きく買わず、購入時期を分ける。円高になっても続けられる金額にする。途中で見直せる方法を選ぶ。
今から始めることが遅いかどうかより、無理なく続けられる始め方かどうかを確認してみてください。
今日できる「15分の資産チェック」
最初の5分：持っているものを書き出す
通帳、証券口座、保険、NISA、iDeCoなどを見ながら、持っている資産を書き出します。正確な金額が分からなくても、最初は商品名だけで構いません。
次の5分：三つの役割に分ける
書き出した資産を、今の暮らしを守るお金、予定のために使うお金、長期的に育てるお金に分けます。
最後の5分：三つの数字を確認する
- これまでに支払った総額
- 今日現金化した場合に受け取れる金額
- 保有中と解約時を含む費用
この三つが分かるだけでも、「なんとなく増えていそう」「なんとなく不安」という状態から抜け出しやすくなります。
資産形成は、完璧な知識を身につけてから始めるものではありません。
まず一つ数字を見る。分からない言葉を一つ調べる。持っている商品を一つ確認する。
その積み重ねが、自分で選べる力になります。
吉森ゆきからお伝えしたいこと
私は、自分自身が今より円高だった時期から、外貨資産を持ってきた経験があります。
振り返れば、始めておいてよかったと思います。
しかし、その経験があるからこそ、すべての方に同じ方法をおすすめしたいとは思いません。
家族構成も、収入も、使う時期も、叶えたい暮らしも、人によって違うからです。
私がお伝えしたいのは、全員に共通する正解の商品ではありません。
自分と家族に合った答えを選ぶための判断軸です。
為替の未来は分かりません。
けれど、未来が予想と違っても、暮らしに困らない準備はできます。
分からないから何もしないのではなく、焦って大きく動くのでもなく、今分かることを一つずつ確認する。
始めたあとも、家族や暮らしの変化に合わせて選び直せる状態をつくる。
あの日、通りがかりの方の一声で、娘との日常が守られました。
お金も、何かが起きてから慌てて用意するのではなく、今ある日常を守るために、少しずつ整えておくことができます。
口座残高だけが豊かさではありません。
家族と過ごせる時間。新しいことへ挑戦できる余白。何かが起きたときにも、自分で次の道を選べる安心。
そこまで含めて、資産を育てていきたいと私は考えています。
今ある暮らしを大切にしながら、これから叶えたい未来も諦めない。
これが、私、吉森ゆきが実践し、株式会社バウンティフルスタイルを通してお伝えしている資産形成です。
参考リンク
家計や資産形成を考えるとき、まず大切なのは「わが家の場合はどうか」を見えるようにすることです。
公式LINEでは、今の選択を見つめ直すための特典PDF
「このままでいいのかなと思ったときに読む 人生とお金の5つの問い」
をお届けしています。
お金の不安を責めるのではなく、これからの選択肢を考えるきっかけとしてご活用ください。
※本記事は、資産形成や外貨建て金融商品に関する一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の勧誘または個別の投資助言を目的とするものではありません。外貨建て金融商品には、為替変動、価格変動、信用リスク、金利変動、手数料、途中解約などのリスクがあり、元本割れとなる可能性があります。商品を利用する際は、契約概要、注意喚起情報、目論見書などを確認し、ご自身の目的や資産状況に合わせて判断してください。本記事の制度および為替相場に関する記載は、2026年7月22日時点の情報です。