こどもNISAは使うべき？教育費づくりと親子のお金の管理で考えたいこと

子どもの教育費を、これからどう準備していくか。

預金だけで置いておくのか、親のNISAを使うのか、それとも子ども名義で分けて管理していくのか。

そんな選択肢の一つとして、2026年10月から口座開設手続きが始まり、2027年1月から利用開始となる「こどもNISA」が注目されています。

子どもの将来のために使える制度が増えること自体は、とても良いことだと思います。

ただ、制度ができたからといって、すべての家庭が急いで使う必要があるわけではありません。

大切なのは、「こどもNISAを使うかどうか」よりも先に、わが家のお金をどんな目的で、どの順番で、どの口座に置いていくのかを考えることです。

こどもNISAは、2027年1月から始まる子ども向けの非課税制度

こどもNISAは、0歳から17歳までの未成年を対象にした、子ども向けのNISA制度です。

制度開始は2027年1月。これに先立ち、2026年10月から口座開設手続きが始まります。

年間の投資枠は60万円、非課税で保有できる上限は600万円とされています。

対象となる商品は、長期・積立・分散投資に向いた投資信託が中心です。つまり、短期で値上がりしそうな銘柄を選んで売買するための制度というより、子どもの将来に向けて、時間を味方につけながら準備していくための制度です。

かつてのジュニアNISAはすでに終了していますが、今回のこどもNISAは、今のNISA制度の考え方に沿って、子どもの資産形成にも非課税枠を広げるものとして始まります。

制度の細かな手続きや取り扱いは金融機関によって異なるため、実際に利用する際は、金融庁や各金融機関の最新案内を確認して進めることが大切です。

まず考えたいのは、親のNISA枠を使い切っているか

こどもNISAの話を聞くと、「子どもの口座も作った方がいいのかな」と感じる方もいるかもしれません。

でも、最初に確認したいのは、親自身のNISA枠です。

現在のNISAでは、つみたて投資枠だけでも一人あたり年間120万円まで使うことができます。夫婦であれば、年間240万円です。

毎月にすると、夫婦で20万円を積み立てられる計算になります。

この枠をまだ十分に使えていないのであれば、子ども名義の口座を急いで作る前に、まずは親のNISA枠を使って教育費や将来資金を準備するという考え方もあります。

親の口座で運用しておけば、家計全体の資産として管理しやすく、教育費以外の目的にも柔軟に使うことができます。

一方で、子どもごとにお金を分けて管理したい場合や、祖父母からの贈与を子ども名義で運用したい場合には、こどもNISAが選択肢になることもあります。

教育費は「いつ使うお金か」で置き場所が変わる

教育費づくりで気をつけたいのは、すべてのお金を投資に回さないことです。

投資は長い時間をかけるほど、価格変動をならしやすくなります。

けれど、数年以内に使う予定があるお金まで投資に回してしまうと、必要なタイミングで相場が下がっている可能性があります。

たとえば、近いうちに使う入学金や受験費用、塾代などは、預金で確保しておく方が安心です。

一方で、まだ10年以上先に使う大学費用の一部や、子どもが成人した後に渡したいお金であれば、こどもNISAを使って少しずつ運用する選択も考えられます。

「教育費だから投資してはいけない」でもなく、「子どもの将来のためだから全部投資した方がいい」でもありません。

いつ、何のために使うお金なのか。

ここを分けて考えることが、制度選びよりも先に必要です。

祖父母からのお金は、贈与の考え方も確認しておく

こどもNISAは、祖父母から子どもへの贈与資金を運用する場としても使われる可能性があります。

ただし、ここで気をつけたいのが贈与税と「名義預金」の考え方です。

子ども名義の口座にお金を入れていても、実質的に親や祖父母が自由に管理していて、子ども本人に贈与された実態がないと判断されると、将来トラブルになることがあります。

贈与は、あげる側ともらう側の意思があり、もらった人の財産として管理されていることが大切です。

未成年の場合は親権者が管理することになりますが、だからこそ、誰から、いつ、いくら受け取ったのかを記録しておくことが重要です。

金額が大きくなる場合や相続も関わる場合は、税理士などの専門家に確認して進めると安心です。

子どもに残したいのは、お金そのものだけではない

こどもNISAの本当の価値は、非課税で運用できることだけではないと思います。

子どもが成長していく中で、「お金はどう育てるのか」「リスクとは何か」「なぜ長く持つことが大切なのか」を親子で話すきっかけになること。

そこにも、大きな意味があります。

もちろん、小さな子どもに投資の仕組みを難しく説明する必要はありません。

でも、年齢に合わせて、少しずつ伝えることはできます。

「このお金は、将来あなたが学びたいことに使えるように準備しているんだよ」

「投資は毎日増えるものではなく、上がったり下がったりしながら長く育てるものなんだよ」

そんな会話を重ねていくことで、子どもにとってお金は、ただ使うものではなく、自分の未来を支えるものとして見えてくるはずです。

制度に振り回されず、わが家の目的から選ぶ

新しい制度が始まると、「使わないと損なのでは」と感じやすくなります。

でも、NISAはあくまで器です。

その器に、どんな目的のお金を入れるのか。

どのくらいの期間、運用できるのか。

値下がりしたときに、家計として受け止められる金額なのか。

そこを考えずに始めてしまうと、せっかくの制度も不安のもとになってしまいます。

こどもNISAは、子どもの将来資金を考えるうえで、確かに有力な選択肢です。

けれど、最初にやるべきことは口座開設ではありません。

まずは、わが家の教育費、親のNISA枠、預金で持っておくお金、投資に回せるお金を整理すること。

そのうえで、「このお金は子ども名義で育てたい」と思えるなら、こどもNISAを使う意味が出てきます。

制度を追いかけるのではなく、わが家の目的に合う制度を選ぶ。

その順番を間違えないことが、子どものためのお金づくりでは何より大切です。